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"> 今年以来
，农村信用社罚单量额齐增，严监管态势持续加码。同花顺iFinD数据显示 ，截至5月7日
，年内已有54家农村信用社合计被罚5048.81万元，百万元以上大额罚单更是密集落地 ，“五一”假期前的最后一个工作日就有9家农村信用社被监管部门处以百万元以上罚款
，大田县农信联社在节后首个工作日收到145万元罚款 。

单月现16张百万级罚单

今年以来，农村信用社被罚金额和机构数量均显著增加
。iFinD数据显示 ，按披露日期计算
，截至5月7日，年内全国已有54家农村信用社及相关责任人被监管部门开出罚单 ，受罚机构累计被罚没金额为5048.81万元。对比去年同期，39家农村信用社合计被罚1996.77万元
，今年农村信用社被罚没金额同比增长152.85% 。

值得注意的是，农村信用社已成为银行业收到百万元以上大额罚单的“常客 ”。今年4月 ，全国共有249家银行及分支机构被监管部门处罚
，受罚机构被罚没金额合计达到1.66亿元，百万元以上大额罚单有54张 ，被罚没金额合计达到1.17亿元
，占总罚没金额的比重达到70.53%
。其中，26家农村信用社合计被罚3328.64万元 ，16家机构领百万元以上大额罚单。

从单张罚单金额看
，今年最高罚单来自国家金融监督管理总局邯郸监管分局在4月22日对曲周县农村信用合作联社开出的370万元罚单 。据行政处罚信息公开表，曲周县农村信用合作联社存在贷前调查不到位 、信贷资金被挪用
、内控管理不到位、股东股权管理不到位行为 ，7名时任负责人 、员工被同步追责
。

4月30日
，距离曲周县农村信用合作联社被重罚仅过去一周多时间，海南省农村信用社联合社等9家农村信用社收到百万级罚单。其中 ，海南省农村信用社联合社因对社员机构贷款
、投资、资产质量 、内控业务管理不到位，被国家金融监督管理总局海南监管局处以315万元罚款 。

派遣制员工遭终身禁业

大额罚单密集抛出之下
，农村信用社的违规领域也呈现高度集中态势
。从违规领域来看，信贷业务
、内控管理已成为今年农村信用社违规被罚的高频事项 ，涉及信贷业务违规、内部制度不完善的农村信用社分别为22家 、17家
，贷款三查未尽职
、员工行为管理不到位等问题持续暴露。

“农村信用社系统长期存在信贷管理不到位、内控管理不到位等问题 。表现为贷款违规审批发放 、员工行为管理缺失、违反反洗钱规定等
。
”招联首席经济学家董希淼分析称，农村信用社系统公司治理未发挥实质性作用 ，“三会一层”边界模糊
，独立董事等监督力量薄弱；同时，基层机构科技支撑薄弱 ，“人控 ”占主导
，导致贷款三查流于形式。

在南开大学金融发展研究院院长田利辉看来，信贷失控的根子是贷前
、贷中、贷后全流程岗位制衡流于形式 ，内控失效则源自县域法人治理的结构性孱弱
，制衡机制缺失 、合规文化稀薄，百万级罚单虽有一定震慑效果 ，但若只“花钱消灾
”而不重塑流程与问责闭环，机构缴纳罚款后往往故态复萌
，在“交罚单——走形式——再领罚单”的循环中空转 。

记者注意到，多起处罚均对时任高管甚至一线员工进行追责
。其中 ，曲周县农村信用合作联社时任理事长王义川
、派遣制员工张帅被禁止终身从事银行业工作
，时任副主任魏强、业务部经理王晓磊 、清收大队队长秦宝义均被警告并罚款5万元，时任计划财务部经理秦海荣
、授信审批部经理张书彬被警告。

“派遣制员工被终身禁业 ，是一个极具象征意义的标志性信号 。 ”田利辉称
，过去合规压力往往停留于高管层面，一线操作层将违规视为“被要求的动作
” ，如今每一名信贷员、柜员 、甚至外包人员都直面终身禁业的威慑
，它打破了“临时身份免于重责”的侥幸壁垒，昭示监管追责已从机构主体穿透至每一个岗位节点 ，“全员穿透 ”模式可倒逼农信系统合规意识的底层重塑。

农信改革化险倒逼合规

在董希淼看来
，应加快和深化农村信用社系统改革化险，如深化省联社改革 ，通过组建省级农商联合银行
、省级农商银行，理顺公司治理、经营管理机制
，并强化人才队伍建设
。

当前，农信系统正在经历深刻变革。今年1月 ，云南省农村信用社联合社及省内122家农商行 、农信社发布联合公告
，审议通过了以新设合并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司
” 。

今年3月，国家金融监督管理总局甘肃监管局发布《关于甘肃农村商业银行股份有限公司开业的批复》 ，同意甘肃农村商业银行及分支机构开业
，同时核准甘肃省农村信用社联合社等66家涉改机构解散
。今年4月，甘肃农村商业银行发布了2026年第二次临时股东会会议的通知 ，其中罗列的审议事项包括吸收合并24家机构实施方案。

“重组的真正价值不在规模叠加
，而在于将‘小散弱’的合规基因重塑为集中统一的治理能力 。”田利辉向记者表示，农信系统的合并重组正是破解内控失效的最佳窗口 ，前提是不走“拼盘子 ”的歧路
，通过治理架构的统一，打破原各社各自为政的权力格局 ，建立由省级法人垂直穿透的审计与风险管控体系，切断人情贷款和关系审批的制度土壤
。

田利辉强调
，合并重组要通过业务流程与信息系统的标准化整合，将贷款审批
、风险分类、核销处置强制接入统一数字化平台 ，以系统刚性替代人为弹性
，让违规操作无隐蔽死角；借机构整合打破旧有的“潜规则”惯性，以新团队 、新标准、新考核体系构建全员可追溯的问责机制 ，实现合规文化的洗牌重建。

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