民营银行中长期定期存款产品迎来集中下架潮。
根据中关村银行公告，自5月30日起暂时下架个人 、单位整存整取3年期存款产品 。新京报记者梳理发现 ，多家民营银行App均已无法购买3年期和5年期整存整取产品 。
针对银行停售中长期定期产品 ，中国邮储银行研究员娄飞鹏指出，主要原因是降低银行负债成本以缓解净息差收窄压力。同时 ，监管引导存款利率合理调整 ，防止高息揽储引发的金融风险，促使民营银行跟随国有大行步伐，主动下调中长期利率以优化负债结构 。
定期存款密集下架 5年期定存产品难觅
多家民营银行密集调整中长期定存 ，高息长存悄然退场 。
5月26日 ，中关村银行公告称，自5月30日起 ，该行营业厅 、手机银行App、企业网银等渠道 ，暂时下架个人 、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年期存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息 ，按约定到期兑付或到期转存。
2025年10月 ，中关村银行曾两度调整部分存款产品利率 。自2025年10月17日起，中关村银行下调整存整取2年期 、3年期、5年期产品年利率分别至2.00%、2.20% 、2.10% ，其中整存整取3年期 、5年期产品已下架 。
自2025年10月24日起 ，中关村银行再度下调整存整取2年期产品年利率至1.80%，下调新客整存整取2年期产品年利率至1.90% ，下调整存整取3年期、5年期产品年利率至2.10% 、2.00% ，其中整存整取3年期 、5年期产品已下架。
当前，中关村银行整存整取仅3个月、6个月 、1年 、2年期可购买，年利率分别为1.20%、1.40% 、1.60% 、1.80% ，全面进入“1字头”时代 ，均为50元起存，可提前支取 。
新京报记者注意到 ，多家民营银行App页面均已无法购买3年期和5年期定期存款产品 。亿联银行App显示 ，定存2年、3年 、5年期均已售罄；湖南三湘银行App上最长定期存款期限为3年，无5年期定存产品在售。
银行净息差收窄 未来或继续下调存款利率
银行净息差收窄是银行下架中长期定期产品的关键因素之一 。
国家金融监督管理总局发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》显示 ，截至2026年一季度末 ，民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点 。
“虽然短期内银行净息差有所企稳 ，但未来一段时间 ，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下 ，下调存款利率 、压降负债成本成为商业银行的共同选择 。 ”招联首席经济学家董希淼称 。
去年底 ，就有多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架5年期大额存单，土右旗蒙银村镇银行、梅州客商银行等部分村镇银行也明确取消5年期定期存款产品 。
董希淼表示，不同的银行由于市场竞争、客户定位 、负债结构等因素有所不同 ，调整存款利率的节奏 、幅度各有不同 。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模 、下架部分产品等） ，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率 ，压降负债成本。
总体而言 ，未来商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本 ，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外 ，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本 。
“民营银行需要摆脱依赖高息揽储的模式 ，转向差异化竞争 。 ”娄飞鹏认为 ，银行要依托股东的生态场景，深耕普惠金融与供应链金融 ，利用大数据风控降低运营成本。同时 ，重点发展财富管理 、交易银行等轻资本业务，提升非息收入占比，以特色化服务提升竞争力 。
董希淼建议投资者应平衡好风险和收益的关系 ，来综合进行资产配置 。投资者如果风险承受能力较高 ，可以适当增配股票、偏股型基金等产品；如果追求稳健收益，可以在存款之外 ，适当配置现金管理类理财产品 、货币基金以及国债等产品。
